El CAT (Costo Anual Total) es el único número honesto del crédito en México: convierte tasa, comisiones e IVA en un solo porcentaje comparable. Aprende a leerlo en cinco minutos y ninguna publicidad te volverá a enganchar.
CAT son las siglas de Costo Anual Total: el costo completo de un crédito expresado como porcentaje anual. Incluye la tasa de interés, las comisiones (apertura, administración, disposición) y el IVA correspondiente, todos anualizados.
Es el dato oficial de comparación que exige la normativa de transparencia financiera mexicana. Cuando una entidad anuncia 'tasa desde X%', está mostrando solo una parte; cuando muestra el CAT, muestra todo.
La anualización convierte plazos cortos en porcentajes gigantes: pedir $5,000 a 30 días con $1,250 de costo implica un CAT superior al 1,100%. El número asusta, pero es matemáticamente correcto: refleja lo que costaría mantener esa deuda un año completo.
Lectura práctica: en plazos cortos que pagas puntual, lo que importa es el costo en pesos (el monto total a pagar). El CAT alto se vuelve problema real cuando refinancias: ahí la anualización deja de ser teoría y empieza a ser tu vida.
Comisión por apertura descontada del depósito: recibes $9,400 de los $10,000 pedidos, pero pagas intereses sobre $10,000. 'Cuota semanal facilita': divide el pago para que el número se vea menor, aunque el total sea mayor. Seguro pre-marcado: infla el CAT sin avisar.
Todos esos trucos sobreviven a usuarios que miran la cuota. Ninguno sobrevive a un usuario que mira el CAT y el monto total a pagar. Diez segundos de lectura, miles de pesos de diferencia.
| Producto | CAT orientativo | Cuándo tiene sentido |
|---|---|---|
| Hipotecario bancario | ~9% – 13% | Compra de vivienda, plazos de años |
| Personal bancario | ~30% – 80% | Montos medianos con buen historial |
| Tarjeta de crédito bancaria | ~50% – 150% | Consumo con pago puntual |
| Tarjeta de tienda | ~80% – 200% | Si pagas puntual y no caes en mínimos |
| Microcrédito fintech | ~150% – 1,500%+ | Emergencias cortas, una sola vez |
| Sin Buró / alto riesgo | Hasta 7,281% reportado | Última puerta: mínimo posible, plazo mínimo |
Los rangos son orientativos y tu oferta concreta puede variar: el número que manda es siempre el de tu contrato. La lección de la tabla no es memorizar rangos, es entender la escalera: cada nivel de historial y paciencia te sube a un CAT más bajo.
Regla de oro: compara a igual plazo. CAT de 60% a 12 meses contra CAT de 1,000% a 30 días no es comparación; CAT contra CAT a los mismos meses, sí. Segunda regla: confirma con la calculadora cuánto pagarás en total en pesos, no solo el porcentaje.
Y la tercera: el CAT más bajo que calificas es tu piso, no tu techo. Si hoy solo calificas para fintech, tu plan es usarla bien seis a doce meses y subir un peldaño. El CAT no solo compara créditos: mide tu camino hacia el crédito barato.
Cada ficha muestra su registro y su dato de CAT. Comparar no afecta tu Buró.
Ejemplo representativo: si solicitas $10,000 MXN a 3 meses, el total a devolver podria ser de ~$15,000 MXN según prestamista. Plazos desde 7 días; CAT mínimo 0% (promociones) y hasta 7,281% en productos sin buró según perfil. Las condiciones finales las define tu contrato.